如何圍繞靈活就業(yè)新市民群體開發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)成為我們未來業(yè)務(wù)布局的新切入點(diǎn)某財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露

3月初，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的通知》，其中提到，在新市民集中的行業(yè)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的各類保險(xiǎn)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的保險(xiǎn)保障水平。

這帶動(dòng)越來越多的保險(xiǎn)公司涉足靈活就業(yè)群體保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)。

目前新市民靈活就業(yè)類別的職業(yè)范圍很廣，包括騎手，自由設(shè)計(jì)師或IT開發(fā)人員，倉庫分揀員，物流司機(jī)等如何針對(duì)不同職業(yè)的靈活就業(yè)群體開發(fā)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)

上述財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士表示，伴隨著騎手群體的迅速擴(kuò)大，他們正計(jì)劃推出針對(duì)騎手的特定保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障其在工作期間因意外導(dǎo)致的收入損失或醫(yī)療費(fèi)用。

考慮到騎手的工作彈性，我們打算推出日保模式他指出但他很快發(fā)現(xiàn)，無論是保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)，還是自動(dòng)化理賠申請(qǐng)流程的研發(fā)，還是保費(fèi)定價(jià)的精算和風(fēng)險(xiǎn)控制模型的迭代，他們都缺乏足夠的大數(shù)據(jù)比如騎手在什么具體情況下容易發(fā)生事故，如何避免個(gè)別騎手虛構(gòu)事故獲取理賠，如何準(zhǔn)確掌握眾多騎手在工作期間的平均事故頻率，如何針對(duì)突發(fā)，頻發(fā)的事故快速優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)策略等

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，目前已有多家財(cái)險(xiǎn)公司嘗試與美團(tuán)，餓了么等大型外賣平臺(tái)合作建模式，解決騎手保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)過程中的諸多痛點(diǎn)。

某財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新部人士向本報(bào)記者透露，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)效應(yīng)，必須快速創(chuàng)造規(guī)模效應(yīng)。

我們現(xiàn)在最擔(dān)心的是，如果附加條款保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)規(guī)模低，但賠付率高，可能會(huì)面臨曲高和寡的困境，甚至影響其他靈活就業(yè)群體專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)程他指出

附加保險(xiǎn)或率先問世

據(jù)上述財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士透露，在靈活就業(yè)群體專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品中，騎手保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)率先脫穎而出。

原因如下:首先，最近幾年來外賣行業(yè)發(fā)展迅速，吸引了眾多新市民加入，創(chuàng)造了龐大的客戶群和潛在的保費(fèi)規(guī)模，第二，這種保險(xiǎn)可以解決車友的痛點(diǎn)。

我們之前的研究發(fā)現(xiàn)，很多騎手在工作過程中發(fā)生意外受傷，不得不在家休息一段時(shí)間他們不僅要承擔(dān)更高的醫(yī)療費(fèi)用，還要面對(duì)大量的家庭開支，導(dǎo)致生活壓力加大上述財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士表示而傳統(tǒng)意外險(xiǎn)可能無法為騎手在工作中發(fā)生意外提供理賠，這類人群仍然缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障

目前，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始與美團(tuán)，餓了么等外賣平臺(tái)合作，嘗試開發(fā)騎手保險(xiǎn)產(chǎn)品。

前述財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新部人士向記者透露，一方面，機(jī)構(gòu)會(huì)從外賣平臺(tái)獲取騎手在工作場(chǎng)所發(fā)生事故的平均頻率和深層次原因，以及事故發(fā)生后騎手大概需要多少經(jīng)濟(jì)賠償才能覆蓋其生活費(fèi)用等，另一方面，我們也會(huì)了解外賣平臺(tái)正在采取哪些措施來降低騎手在工作期間的事故概率

這將有助于我們構(gòu)建有效的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制模型和保費(fèi)定價(jià)精算機(jī)制，加快此類產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)程他指出同時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)和這些外賣平臺(tái)討論如何優(yōu)化理賠流程通過有效的系統(tǒng)對(duì)接，當(dāng)騎手在工作中遇到意外，平臺(tái)會(huì)快速自動(dòng)向保險(xiǎn)公司發(fā)出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司可以快速跟進(jìn)并啟動(dòng)理賠流程

據(jù)上述財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新部人士透露，如果一切準(zhǔn)備就緒，會(huì)先選擇在小范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)，然后根據(jù)市場(chǎng)反饋進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)群體。

目前，許多車友對(duì)此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求很高但借助外賣平臺(tái)的場(chǎng)景挖掘和騎手流量?jī)?yōu)勢(shì)，我們正在研究更高效的合作方式，進(jìn)一步優(yōu)化溢價(jià)定價(jià)他指出如果順風(fēng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品問世后取得良好效果，可能會(huì)加快研發(fā)針對(duì)倉庫分揀員，物流司機(jī)，自由設(shè)計(jì)師或IT開發(fā)人員等職業(yè)群體的專屬保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，幫助靈活就業(yè)的新市民

雇主保險(xiǎn)研發(fā)胎動(dòng)

在積極研發(fā)適合騎手等靈活就業(yè)群體的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司正在探索為靈活就業(yè)群體打造雇主保險(xiǎn)的可操作性。

一家財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)向記者透露，很多雇用靈活新市民的小微企業(yè)雇主，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品幫助其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)比如，個(gè)別靈活就業(yè)群體因工作失誤，需要支付資金或遭受企業(yè)資產(chǎn)損失時(shí)，只能自己全額買單，此外，疫情造成小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷，但雇主仍要向員工支付工資，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)壓力加大

因此，我們正在探索靈活就業(yè)雇主保險(xiǎn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，第三方責(zé)任保險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)中斷保險(xiǎn)的可行性，幫助小微企業(yè)主減輕額外的經(jīng)營(yíng)壓力，幫助他們盡可能多地招聘人員，進(jìn)一步提高新市民的就業(yè)率上述導(dǎo)演指出可是，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)也遇到了樣本不足，雇主經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)不完整，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型不完善，客戶獲取困難等問題此外，如何有效規(guī)避個(gè)人雇主虛構(gòu)事故的理賠風(fēng)險(xiǎn)，也是機(jī)構(gòu)在開發(fā)此類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須解決的一大問題

前述財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部人士告訴記者，目前，他們正與多家涉及靈活就業(yè)群體雇主服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，針對(duì)多個(gè)特定場(chǎng)景開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，幫助雇主降低就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

多家保險(xiǎn)公司向記者透露，很多雇傭靈活就業(yè)群體的小微企業(yè)主對(duì)該險(xiǎn)種的需求很高但在缺乏全面完善的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要幫助深化小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，以加快相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)步伐