科技與數(shù)字化已成為金融機構(gòu)發(fā)展的新動能。當下，商業(yè)銀行持續(xù)加大金融科技投入，提升技術(shù)實力以進一步賦能業(yè)務發(fā)展。

數(shù)字普惠金融就是技術(shù)賦能金融業(yè)務的成功實踐。隨著普惠金融特別是數(shù)字普惠金融的蓬勃發(fā)展和深入推進，我國金融服務的覆蓋面、可得性和便利性均有較大改善。

為加強普惠金融服務，金融機構(gòu)以數(shù)據(jù)要素為基礎(chǔ)，通過云計算、AI大模型等新興技術(shù)手段，在數(shù)字化獲客、數(shù)字化風控、數(shù)字化流程等方面，探索成本可控制、創(chuàng)新可復制、業(yè)務可持續(xù)的普惠金融發(fā)展新模式，實現(xiàn)普惠金融服務更高效、經(jīng)營主體融資更便利、金融風險防控更有效。

“數(shù)字普惠金融具有區(qū)別于傳統(tǒng)普惠金融的突出優(yōu)勢，原因在其大量運用數(shù)字技術(shù)，提升了金融服務的可能性、可得性和可控性?！闭新?lián)首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，發(fā)展數(shù)字普惠金融不僅是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，也是穩(wěn)妥發(fā)展金融科技、加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方式，具有重要意義。未來，金融機構(gòu)要堅持金融科技引領(lǐng)，著力推動數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，打造健康的數(shù)字普惠金融新生態(tài)。

大幅拓寬金融服務半徑

目前，應用在普惠金融領(lǐng)域的數(shù)字技術(shù)主要有“ABCDT”，即人工智能、區(qū)塊鏈(Blockchain)、云計算(Cloud Computing)、大數(shù)據(jù)(Big Data)及物聯(lián)網(wǎng)(IOT)。這些快速發(fā)展的數(shù)字技術(shù)為拓展金融服務覆蓋面帶來了巨大幫助，大幅提升了普惠金融服務的可得性。

基于數(shù)字技術(shù)支撐的業(yè)務流程線上化，金融服務的自動化、智能化為更多長尾客群提供更高效、精準的金融服務。普惠金融服務已進入田間地頭，民營小微企業(yè)的融資可得性和便利性大幅提升。

例如，當前，不少商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村口設置金融服務站點，或在指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端設備等，為村民提供轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費等基礎(chǔ)金融服務。大量“村口銀行”的出現(xiàn)，正是得益于金融服務的自動化，以及純線上的貸款審批、風控能力。數(shù)字技術(shù)進一步延伸了金融服務的半徑。

從成本和便利性來看，當前，我國農(nóng)村地區(qū)已實現(xiàn)網(wǎng)絡信號全覆蓋，智能手機廣泛普及，手機銀行等業(yè)務快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國手機銀行業(yè)務成本是“面對面”處理業(yè)務所需成本的1/5左右，是網(wǎng)點和代理點成本的1/35。隨著移動數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，基于手機端的金融服務可得性大幅提升，成本顯著降低，真正實現(xiàn)了“讓金融服務無處不在、隨手可得”。

金融科技企業(yè)在拓寬普惠金融服務方面也起到了積極作用。網(wǎng)絡借貸平臺“拍拍貸”的母公司信也科技數(shù)據(jù)顯示，通過強化普惠觸達能力，2023年，該公司為金融機構(gòu)促成普惠業(yè)務交易金額超過1900億元，同比增長超過10%，尤其在小微經(jīng)濟領(lǐng)域，全年為超過80萬小微用戶鏈接近500億元金融資源。

數(shù)禾科技相關(guān)負責人表示，數(shù)字化金融服務推動信貸服務流程升級，利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)讓流程更加簡便、效率大幅提升，解決了不少小微企業(yè)主的融資難題。“舉例來看，小微企業(yè)不需要到線下進行各種擔保簽字，在手機上就能完成借款。只要是合規(guī)借貸申請，部分產(chǎn)品可以做到秒級放款、全線上操作，為小微群體提供了更方便的金融服務‘快速通道’，有效解決了用戶資金周轉(zhuǎn)難題。”

顯著降低信息不對稱

從更深層次看，數(shù)字技術(shù)可以顯著降低金融服務供需雙方的信息不對稱問題，客觀上提升了普惠金融服務的可能性。

缺乏信用證明，是很多長尾客群在獲取金融服務時面臨的難題。尤其在農(nóng)村地區(qū)，因為信用數(shù)據(jù)缺失，相當一部分人群無法享受更多金融服務。金融科技的廣泛應用以及銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為普惠金融的深入推進提供了可能。

金融機構(gòu)借助數(shù)字技術(shù)搭建開放平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得更多維度信息。“一方面鏈接在線場景和用戶；另一方面鏈接各類金融機構(gòu)，降低信息不對稱，提升獲取金融服務的可能性，打通金融支持實體經(jīng)濟的‘最先一公里’和‘最后一公里’?！倍ｍ嫡f。

例如，基于交易記錄，建設銀行推出了小微企業(yè)評分卡評價模式，從“以財務指標為核心的信用評級”轉(zhuǎn)向“以交易記錄等大數(shù)據(jù)為核心的履約能力判斷”，挖掘小微企業(yè)信用曲線，建立起融資“正面清單”，破解小微企業(yè)資信不完整問題。

數(shù)據(jù)的共享也為金融服務深入推進提供了更多可能。為破解銀企信息不對稱難題，近年來，國家出臺多項政策意見，鼓勵政府部門向金融機構(gòu)有序開放政府公信力數(shù)據(jù)，并在健全信用共享機制等方面提出諸多指導方案。商業(yè)銀行注重數(shù)據(jù)共享，引入全國及地方信易貸平臺、金融綜合服務平臺等高價值政務數(shù)據(jù)，夯實了普惠金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

招商銀行表示，通過隱私計算技術(shù)，該行在各方原始數(shù)據(jù)不出域的前提下，引入地方高價值政務數(shù)據(jù)如稅務、社保等數(shù)據(jù)，推出普惠數(shù)字化獲客新模式，并圍繞中小企業(yè)客群，以差異化的風險緩釋方式、定價及客群定位，初步構(gòu)建起普惠多層次數(shù)字化產(chǎn)品體系，實現(xiàn)“1對N”的全產(chǎn)品、全場景額度匹配推薦，為客戶提供個性化組合融資方案。

“普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)是社會信用體系。”董希淼建議，進一步加強金融基礎(chǔ)設施建設，以百行征信、樸道征信的成立為契機，建設全國統(tǒng)一的信息服務平臺，加快推進市場化信用信息整合和共享，打破“信息孤島”現(xiàn)象。同時，進一步優(yōu)化農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設施與生態(tài)體系建設，通過向各類機構(gòu)提供更加高效、低成本的金融基礎(chǔ)設施，降低其運營成本。

提升風控水平和服務效率

從金融機構(gòu)角度來看，數(shù)字技術(shù)的另一大優(yōu)勢在于提升了普惠金融服務的可控性。

借助數(shù)字技術(shù)進行風險監(jiān)測、預警以及反欺詐，在一定程度上提升了金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺的風控能力。例如，多家銀行運用人工智能等技術(shù)，推出一系列智能信貸產(chǎn)品，主要為無抵押無擔保的個人短期小額信用貸款。在該模式下，所有流程均在線上完成，有助于降低金融機構(gòu)的風控等運營成本，提升服務效率。

在實踐中，商業(yè)銀行的風控水平顯著提升，進一步增強了普惠金融服務能力。例如，通過深度整合行內(nèi)外多維度數(shù)據(jù)，基于機器學習、圖神經(jīng)網(wǎng)絡技術(shù)等人工智能構(gòu)建風控模型，招商銀行形成了高效、快捷、智能的“人+數(shù)字化”風控模式，構(gòu)建了一套健全的普惠融資增信支持體系。浦發(fā)銀行近日發(fā)布了“智·惠·數(shù)”普惠金融服務體系，其中提到，要充分發(fā)揮“數(shù)據(jù)要素”乘數(shù)效應，打造“360全景”風控平臺，升級全流程普惠風控體系，提升客戶畫像精準度。

中小銀行也在依托數(shù)字轉(zhuǎn)型推動產(chǎn)品創(chuàng)新和提升服務效率。許多中小銀行借助區(qū)域優(yōu)勢，深耕客戶需求，通過數(shù)字標簽、分析、建模，完善數(shù)據(jù)治理與風險控制，依托內(nèi)外數(shù)據(jù)與技術(shù)支撐提升整體治理效率。

數(shù)字技術(shù)帶來的改變還包括降低成本、進一步提升服務效率。例如，微眾銀行基于“開放蜂巢Openhive”，利用標準化硬件和開源軟件，構(gòu)建了基于安全可控技術(shù)的全分布式銀行系統(tǒng)，可實現(xiàn)24小時、365天不間斷運行，大幅降低了IT運營成本，針對普惠場景，招行將AI大模型技術(shù)與普惠作業(yè)流程相結(jié)合，提升信貸作業(yè)流程智能化水平。

展望未來，專家表示，要加快打造健康的數(shù)字普惠金融新生態(tài)。董希淼認為，打造數(shù)字金融生態(tài)，需要政府、銀行、社會多方發(fā)力，協(xié)同推進，綜合施策。從政府層面看，應加大政策支持力度，健全普惠金融體系，夯實金融基礎(chǔ)設施，為銀行業(yè)推進普惠金融發(fā)展提供更好支持；金融機構(gòu)則要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，深化金融科技應用，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務，實現(xiàn)普惠金融從增量、擴面轉(zhuǎn)變?yōu)樘豳|(zhì)，不斷提升普惠金融服務能力和效率。